જ્યારથી બેંકોએ હોમ લોનની પ્રક્રિયાને સરળ બનાવી છે ત્યારથી કરોડો લોકો માટે પોતાનું ઘર ધરાવવાનું સપનું પૂરું કરવાનું સરળ બન્યું છે. જો તમે પણ બેંક પાસેથી હોમ લોન લીધી છે, તો તમારા માટે રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)ના આ લેટેસ્ટ નિયમને જાણવું ખૂબ જ જરૂરી છે.
છેલ્લા એક વર્ષમાં ભારતીય રિઝર્વ બેંકે જે રીતે રેપો રેટમાં વધારો કર્યો છે, જે લાંબા સમયથી 6.5 ટકા પર સ્થિર છે. તેની સૌથી ખરાબ અસર હોમ લોન લેનારાઓને જ પડી છે. તેમની લોન પર વ્યાજદરમાં સતત વધારાને કારણે EMIનો બોજ વધ્યો છે. ઘણી વખત, ગ્રાહકોને રાહત આપવા માટે, બેંકો હોમ લોનની EMI વધારતી નથી, તેના બદલે તેઓ લોનની ચુકવણીની અવધિમાં વધારો કરે છે. આ તે છે જ્યાં તમારું લાંબા ગાળાનું નુકસાન થાય છે.
સસ્તી EMI લાંબા ગાળે મોટું નુકસાન કરી શકે છે
વાસ્તવમાં, બેંકો તમારી EMI વધારતી નથી, પરંતુ તેના બદલે તમારા કાર્યકાળમાં વધારો કરે છે. પછી તમારે લાંબા સમય સુધી EMI ચૂકવવી પડશે. એટલે કે તમારી લોનની રકમ એ જ રહે છે પરંતુ તમારે પહેલા કરતા વધુ સમય માટે વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. આ રીતે તમારું નુકસાન વધે છે. સામાન્ય રીતે લોકો 20 વર્ષની મુદત માટે હોમ લોન લે છે, પરંતુ EMI ઓછી રાખવા માટે લોકો તેને 30 કે 40 વર્ષની મુદતમાં ફેરવે છે.
આવી સ્થિતિમાં, જો તમે 40 વર્ષ માટે હોમ લોન લો છો, તો 7 ટકાના સામાન્ય વ્યાજ દર મુજબ, તેની EMI લગભગ 600 રૂપિયા પ્રતિ લાખ આવે છે. જો તમે આ લોનને 30 વર્ષ પછી કન્વર્ટ કરો છો, તો EMI ખર્ચ નજીવો વધીને 665 રૂપિયા પ્રતિ લાખ થઈ જશે, પરંતુ તમારી મુદત 10 વર્ષ ઓછી થઈ જશે.
RBIનો લેટેસ્ટ નિયમ શું કહે છે?
લોકોની સમસ્યાઓને ધ્યાનમાં રાખીને આરબીઆઈએ 18 ઓગસ્ટ, 2023થી આનાથી સંબંધિત એક નિયમમાં ફેરફાર કર્યો છે. આ નવો નિયમ તમને 50 લાખ રૂપિયાની લોનની રકમ પર 33 લાખ રૂપિયા સુધીના વ્યાજની બચત કરી શકે છે. વાસ્તવમાં, આરબીઆઈએ બેંકોને માર્ગદર્શિકા આપી છે કે તેઓ EMI વધવાથી બચવા માટે લોનની મુદત વધારવાનો નિર્ણય જાતે ન લે. તેના બદલે, ગ્રાહકોને બંને વિકલ્પો આપો, જેમાં તેઓ ઈચ્છે તો EMI વધારી શકે છે.
બેંકોએ તેમના ગ્રાહકોને વ્યાજમાં વધારાને કારણે તેમની નાણાકીય બાબતો પર સંભવિત EMI વધારા અથવા મુદત વધારાની અસર વિશે જાણ કરવી પડશે. એટલું જ નહીં, બેંકોએ તેમના ગ્રાહકોને નિશ્ચિત વ્યાજ દરે લોન ટ્રાન્સફર કરવાનો વિકલ્પ પણ આપવો જોઈએ. તે જ સમયે, વ્યાજ દરોને ફ્લોટિંગથી ફિક્સમાં બદલવા માટેના ચાર્જની તેમને અગાઉથી જાણ કરવી પડશે.
50 લાખની લોન પર 33 લાખ રૂપિયાની બચત થશે
- હવે ચાલો ગણતરી કરીએ કે જ્યારે તમે 50 લાખ રૂપિયાની લોન પર વ્યાજ ચૂકવો છો, ત્યારે તમે 33 લાખ રૂપિયા કેવી રીતે બચાવશો. હોમ લોનની મૂળ રકમ 50 લાખ રૂપિયા રાખવામાં આવી છે અને વ્યાજ દર 7 ટકા નક્કી કરવામાં આવ્યો છે.
- જો તમે આ લોન 20 વર્ષ માટે લો છો, તો 50 લાખ રૂપિયાની લોનની માસિક EMI 38,765 રૂપિયા થશે. આ EMI મુજબ તમારું વ્યાજ 43.04 લાખ રૂપિયા હશે.
- હવે ચાલો માની લઈએ કે તમે 3 વર્ષ માટે EMI ચૂકવી છે. મતલબ કે હવે તમારી લોનમાં 17 વર્ષ બાકી છે. આ સ્થિતિમાં, તમે 3 વર્ષમાં લગભગ 10.12 લાખ રૂપિયા વ્યાજ ચૂકવ્યા છે, જ્યારે તમારી લોનની રકમ 46.16 લાખ રૂપિયા બાકી છે.
- હવે ધારો કે 3 વર્ષ પછી લોનનો વ્યાજ દર વધીને 9.25 ટકા થઈ જાય તો લોનની મુદત વધારવાને બદલે તમે તમારી EMI વધારશો. આ સ્થિતિમાં 17 વર્ષ માટે તમારી EMI 44,978 રૂપિયા હશે. એટલે કે હવે તમે 17 વર્ષમાં 45.58 લાખ રૂપિયાનું વ્યાજ ચૂકવશો.
- આ રીતે, 3 વર્ષ અને 17 વર્ષને જોડીને, તમે 20 વર્ષમાં કુલ વ્યાજ 55.7 લાખ રૂપિયા ચૂકવશો. હવે, જો તમે EMIને બદલે તમારી લોનની મુદત લંબાવશો તો શું થશે?
- જો લોનની EMI વધતી નથી, તો વધારાના વ્યાજ સાથે તમારી લોનની મુદત 321 મહિનાની હશે એટલે કે 26 વર્ષથી વધુ. હવે 3 વર્ષ સુધી વ્યાજ ચૂકવ્યા બાદ તમારે લોન પર કુલ 78.4 લાખ રૂપિયાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.
- જ્યારે તમે EMI વધારતા નથી અને લોનની મુદત લંબાવતા નથી, તો તમારે રૂ. 50 લાખની લોન પર કુલ રૂ. 88.52 લાખનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે, જે EMI વધારવા પર લગાડવામાં આવેલા 55.7 લાખના વ્યાજ કરતાં રૂ. 33 લાખ વધારે થાય છે.
